L’assurance vie pour expatrié ou non-résident : le meilleur des placements ?

Lorsqu’on envisage de s’expatrier ou qu’on vit déjà à l’étranger, la gestion de son épargne devient un sujet sensible. Parmi les multiples options disponibles, l’assurance vie se distingue comme un placement particulièrement intéressant. Que l’on souhaite préparer sa retraite, sécuriser son capital, ou encore optimiser sa fiscalité, ce produit financier présente de nombreux atouts.

Points clés à retenir :

• Accessibilité globale : L’assurance vie française est accessible aux expatriés, avec des possibilités de souscription en ligne ou via des courtiers spécialisés

• Alternatives internationales : Des alternatives telles que l’assurance vie au Luxembourg, à l’île de Man ou à Guernesey offrent des avantages supplémentaires en termes de sécurité, de fiscalité et de flexibilité, adaptés aux besoins spécifiques des expatriés.

• Régimes fiscaux favorables : Les contrats d’assurance vie à l’international bénéficient de régimes fiscaux avantageux, tels que l’exonération des impôts sur les gains en capital et des prélèvements sociaux.

• Flexibilité des investissements : Les assurances vie permettent d’investir dans une grande variété de supports financiers dont certains accessibles uniquement avec un tel contrat.

• Sécurité des fonds : Les réglementations strictes et les dispositifs de protection des investisseurs (comme le triangle de sécurité au Luxembourg ou le régime de compensation à l’île de Man) garantissent une protection élevée des fonds investis.

• Transmission optimisée : Les assurances vie facilitent la transmission du patrimoine avec une fiscalité allégée, en particulier en cas de décès, grâce aux abattements et exonérations disponibles.

Peut-on souscrire à une assurance vie française en étant expat ?

Oui, il est tout à fait possible pour un expatrié de souscrire à un contrat d’assurance vie en France. En souscrivant une assurance vie, vous investissez dans une enveloppe où différents produits financiers peuvent être logés : fonds en euros, unités de compte, immobilier, SCPI, etc.

L’assurance vie est souvent considérée comme le meilleur placement pour les expatriés pour plusieurs raisons :

• Accessibilité : Vous pouvez souscrire un contrat en ligne ou via un courtier spécialisé sans avoir à revenir en France.

• Fiscalité avantageuse : Tant que vous ne procédez pas à un rachat ou au dénouement du contrat, les gains générés ne sont pas imposés en France. Vous êtes également exonéré des prélèvements sociaux sur les intérêts.

• Flexibilité : Les fonds ne sont pas bloqués. Vous pouvez les retirer à tout moment selon vos besoins financiers.

• Transmission optimisée : L’assurance vie permet de transmettre son patrimoine avec une fiscalité allégée, même en cas de décès.

L’exemple de Marie :

Marie, expatriée en Australie depuis cinq ans, décide de souscrire à une assurance vie française pour optimiser son épargne en vue de sa retraite. Au fil des années, les intérêts générés par son assurance vie ne sont pas soumis à l’impôt en France, ce qui lui permet de profiter pleinement de la fiscalité avantageuse réservée aux non-résidents. En cas de besoin, Marie peut accéder à son épargne facilement grâce à des rachats que permet son contrat, tout en désignant ses enfants comme bénéficiaires pour une transmission optimisée de son patrimoine.

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Les assurances vie à l’internationale : les alternatives

Les assurances vie internationales sont d’autant plus intéressantes pour les expatriés notamment de par les avantages spécifiques en termes de protection de l’épargne et de fiscalité, en fonction des législations locales et des conventions fiscales entre les pays.

L’assurance vie luxembourgeoise

L’assurance vie luxembourgeoise est réputée pour sa robustesse, sa flexibilité et son cadre réglementaire solide, offrant une protection maximale de l’épargne des souscripteurs. Ce type de contrat présente de nombreux avantages attractifs pour les expatriés :

• Sécurité renforcée : Les fonds déposés sont strictement séparés des actifs de la compagnie d’assurance, ce qui garantit leur protection en cas de faillite de celle-ci. Cette séparation assure que les investisseurs ne subissent aucune perte en cas de difficultés financières de l’assureur.

• Super privilège : En cas de liquidation de l’assureur, les souscripteurs bénéficient du statut de créancier de premier rang, ce qui leur garantit une priorité de remboursement sur les autres créanciers.

• Protection de l’investisseur : Le triangle de sécurité, propre au système luxembourgeois, implique un dépôt des actifs auprès d’une banque dépositaire approuvée par le régulateur.

• Fiscalité attractive : Il n’y a pas de fiscalité sur les plus-values au Luxembourg et les prélèvements sociaux sont également inexistants.

• Gestion personnalisée : Les investisseurs bénéficient d’une gestion sur mesure, avec un large éventail de supports d’investissement disponibles. Ils peuvent choisir parmi des fonds classiques, des actions, des obligations, des produits structurés, et même des actifs non traditionnels comme l’immobilier et les œuvres d’art.

L’assurance vie à l’île de Man

Le contrat d’assurance vie sur l’île de Man est prisé en raison de ses nombreux avantages fiscaux et de sa réglementation favorable. Voici quelques points essentiels qui en font une option attractive pour les expatriés :

• Avantages fiscaux significatifs : Les contrats d’assurance vie à l’île de Man sont exonérés d’impôt sur les gains en capital et sur les revenus des investissements.

• Régime de compensation : Le régime de compensation de l’île de Man offre une protection aux investisseurs, garantissant jusqu’à 90% des valeurs investies en cas de défaillance de la compagnie d’assurance (là où l’assurance vie francaise est limitée à 70 000 €).

• Flexibilité des investissements : Les souscripteurs peuvent accéder à une vaste gamme de fonds, y compris des fonds classiques, des fonds spécialisés, des produits structurés et des investissements alternatifs. Cette diversité permet aux investisseurs de construire un portefeuille adapté à leurs objectifs financiers et à leur profil de risque​​.

• Confidentialité et discrétion : L’île de Man est réputée pour son respect de la confidentialité des informations financières des souscripteurs. Cette discrétion est un atout supplémentaire pour les expatriés cherchant à protéger leurs informations personnelles et financières​.

• Réglementation favorable : Le cadre réglementaire de l’île de Man est conçu pour protéger les investisseurs. Les autorités locales veillent à ce que les compagnies d’assurance respectent des normes strictes de solvabilité et de gestion des risques​​.

L’assurance vie à Guernesey

Avec sa stabilité politique et économique, souscrire un contrat d’assurance vie à Guernesey constitue une option attrayante pour les expatriés cherchant souscrire :

• Régime fiscal avantageux : À Guernesey, il n’y a pas de taxes sur les gains en capital, les successions, les donations ou les plus-values. Les revenus générés par les assurances vie ne sont pas soumis à l’impôt local tant qu’ils restent investis et ne sont pas rapatriés. Cela permet de maximiser le rendement des investissements sans contrainte fiscale immédiate​​.

• Sécurité des fonds : La réglementation locale assure une protection élevée des fonds des souscripteurs, garantissant ainsi la sécurité de l’épargne même en cas de faillite de la compagnie d’assurance​.

• Diversification des investissements : Les investisseurs ont accès à une large gamme de produits financiers, permettant une diversification optimale de leur portefeuille. Cela inclut des fonds classiques, des obligations, des produits structurés et des actifs alternatifs​​.

Fiscalité et assurance vie pour les expatriés

L’un des principaux attraits de l’assurance vie pour les expatriés réside dans la fiscalité avantageuse qu’elle offre. Voici un aperçu des principaux avantages fiscaux et des points à considérer.

• Exonération des prélèvements sociaux : Les expatriés ne sont pas soumis à la CSG-CRDS sur les intérêts générés par leur assurance vie.

• Imposition sur les gains : La fiscalité des gains réalisés sur une assurance vie dépend du pays de résidence de l’expatrié. En France, les intérêts sont soumis à un prélèvement forfaitaire unique (PFU) ou prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) dont le taux varie selon la durée du contrat et la date des versements.

• Traitement en cas de décès : Les assurances vie, qu’elles soient souscrites en France ou à l’international (Luxembourg, île de Man, Guernesey), offrent des avantages fiscaux et de protection variée en cas de décès.

• Conventions fiscales internationales : De nombreuses conventions fiscales permettent d’éviter la double imposition des intérêts issus des contrats d’assurance vie. Par exemple, les intérêts peuvent être soumis à des retenues à la source réduites ou nulles selon les accords bilatéraux entre la France et le pays de résidence de l’expatrié.

L’assurance vie est un outil puissant et polyvalent pour les expatriés, offrant de nombreux avantages en termes de flexibilité, de sécurité et de fiscalité. Que ce soit via un contrat français ou en explorant les alternatives internationales au Luxembourg, à l’île de Man ou à Guernesey, les expatriés peuvent optimiser la gestion ainsi que la transmission de leur patrimoine.

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