Comment préparer sa retraite à 40 ans ?

On considère la quarantaine comme le zénith d’une vie, l’âge du bilan, propice à préparer la seconde moitié de sa vie et les projets qui vont avec. La retraite est l’un d’entre eux et, d’un point de vue financier, elle peut être envisagée comme le projet du reste de votre vie.

Par où commencer ?

Vous ne savez peut-être pas par où commencer ou comment faire pour poursuivre la planification de votre retraite de manière efficace. Voici les différentes étapes à ne pas négliger.

Archivez vos documents administratifs

Depuis le début de votre carrière, les documents administratifs en lien avec votre retraite se sont accumulés. Vous n’y avez peut-être pas accordé d’attention et dans ce cas il est grand temps de vous pencher sur leur archivage ou de continuer à les classer avec le plus grand soin.

Nous parlons ici de :

• Vos fiches de paie
• Vos contrats de travail
• Vos certificats de travail
• Vos relevés d’indemnités journalières de maladie ou de maternité

Ces documents sont à conserver jusqu’à la liquidation de votre retraite, c’est-à-dire jusqu’au moment où vous effectuerez vos démarches en vue du calcul du montant de la pension vous revenant. 

Organisez vos documents, vérifiez qu’aucun ne manque, et contactez le cas échéant, l’organisme concerné pour en obtenir une nouvelle version ou un duplicata.

En outre, nous recommandons de réaliser un point annuel sur vos documents de retraite de l’année en cours afin d’éviter de devoir vous plonger dans la masse de documents portant sur l’intégralité de votre carrière lorsque vous approcherez de la retraite. Avec une carrière d’une durée moyenne de 35 ans, cela relèverait du casse-tête.

Faites le point sur votre situation actuelle

Pour beaucoup, vos 40 ans représenteront, à quelques années près, le milieu de votre carrière. De ce fait, il convient de prendre le temps de faire le point sur vos droits à la retraite d’ores et déjà acquis auprès des différents régimes.

Pour ce faire, il vous faudra vous reportez à deux documents disponibles à partir de vos 35 ans :

• Votre relevé de carrière : il reprend l’ensemble de vos droits à la retraite acquis dans un régime de retraite particulier (AGIRC, ARRCO, MSA, Ircantec, etc..)

• Votre relevé individuel de situation (RIS) : il reprend l’intégralité de vos droits à la retraite acquis au sein des différents régimes de retraite, obligatoires ou complémentaires. Il est en ce sens plus complet que le relevé de carrière. D’ailleurs, nul besoin de le chercher bien loin, il vous est en principe automatiquement envoyé par courrier tous les 5 ans à partir de vos 35 ans.

N’oubliez pas de vérifier qu’aucune anomalie ne se soit glissée dans vos différents relevés et notamment dans votre relevé de carrière. Il est désormais possible de demander une rectification avant l’âge de 55 ans.

Important : Avant 55 ans, certaines informations telles que les périodes de travail effectuées à l’étranger ne figurent pas sur le relevé de carrière.

Évaluez vos besoins pour la retraite

Assez loin de la retraite pour avoir le temps nécessaire à sa préparation mais assez proche pour pouvoir vous projeter ; la quarantaine est définitivement le bon moment pour prévoir vos besoins futurs.

Il se peut que vous aspiriez à devenir propriétaire de votre résidence principale, ou que vous soyez tenté de déménager dans une autre région de France. Au-delà des considérations liées au logement, peut-être seriez-vous tenté de vous lancer dans une activité entrepreneuriale à la retraite, ou encore de partir faire un tour du monde en bateau, avec une escale en Asie ?

Autant de possibilités qui impactent vos besoins financiers à la retraite. Une fois le point fait sur vos envies, il est important que vous anticipiez les coûts associés à votre futur train de vie de retraité. Même si ces prévisions ne seront pas d’une précision centésimale, elles demeurent essentielles pour déterminer le montant annuel à prévoir en supplément de votre pension de base.

Quelles solutions privilégier pour préparer sa retraite ?

Parmi les différentes solutions d’épargne possible pour préparer sa retraite, certaines se distinguent plus que d’autres.

L’assurance-vie

L’assurance-vie est de loin le meilleur placement en vue de la retraite. Cela est d’autant plus vrai lorsqu’on atteint la quarantaine. En effet, plus que tout autre placement, elle allie sécurité, croissance et avantages fiscaux.

En plus de proposer des versements libres, ce type de contrat met à disposition deux supports d’investissement ; à savoir les fonds en euros pour ceux souhaitant profiter d’une croissance au capital garantie, ou des unités de compte (actions, obligations, fonds etc..) pour ceux souhaitant bénéficier d’un meilleur rendement.

Si vous êtes déjà titulaire d’une d’assurance-vie, vous pourriez décider d’optimiser vos placements en optant pour un contrat multisupport. De cette manière, pour pourriez diversifier votre portefeuille tout en profitant à la fois d’un rendement plus élevé, et d’une préservation partielle de votre capital.

Le saviez-vous ? Une assurance-vie internationale offrira de nombreux avantages par rapport à une assurance-vie française. Lors d’une expatriation, il est primordial d’être bien conseillé pour ne pas laisser passer cette opportunité.

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Le Plan d’Épargne Retraite (PER)

Comme son nom l’indique, le PER est un outil d’épargne dédié à la retraite. Depuis la loi PACTE, il regroupe plusieurs dispositifs d’épargne retraite préexistants, permettant ainsi de faciliter la gestion de son épargne retraite, autrefois dispersée entre les différents dispositifs (PERP, PERCO, Madelin, etc.).

Vous pouvez donc désormais retrouver l’intégralité de votre épargne retraite acquise dans les différents plans préexistants au sein du même dispositif. 

De surcroît, à la quarantaine, le PER devient particulièrement intéressant car il permet notamment :

• Des versements volontaires et réguliers, vous permettant d’adapter ces derniers à votre guise.

• De déduire les cotisations que vous versez de votre revenu imposable, réduisant ainsi votre charge fiscale.

Important : Si votre projet de retraite implique une installation à l’étranger ou si vous êtes déjà expatrié, le PER n’est pas la solution optimale. En tant que futur retraité expatrié, les solutions d’épargne retraite telles que l’assurance-vie ou le contrat de capitalisation sont plus adaptées. En savoir plus.

Le Plan d’Épargne en Actions (PEA)

Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) se révèle être un choix particulièrement adapté pour les investissements à long terme, et ainsi pour la préparation de la retraite notamment lorsqu’on atteint la quarantaine.

Comme son nom l’indique, il s’agit d’un plan qui permet d’investir dans des actions d’entreprises, principalement françaises et européennes.

Les caractéristiques suivantes en font un choix propice à la préparation de votre retraite :

• Sa fiscalité avantageuse : les rendements générés à l’intérieur du PEA bénéficient d’une fiscalité attractive, les dividendes et plus-values étant exonérés d’impôt sur le revenu si le retrait est effectué après 5 ans de détention, et ce, peu importe le mode de sortie choisi (capital ou rente viagère).

• Sa dimension successorale : en cas de décès du titulaire, les titres qui composent le PEA sont transférés sur un Compte-Titres Ordinaire (CTO). Les plus-values latentes ne sont pas taxées à l’impôt sur le revenu, que le PEA ait plus de 5 ans d’ancienneté ou non. Les héritiers peuvent ensuite conserver, vendre les titres, ou encore procéder à un rachat sur le contrat.

Important : En cas de retrait du Plan d’Épargne en Actions (PEA), il sera nécessaire de régler les prélèvements sociaux, comprenant notamment la CSG et la CRDS, s’élevant à 17,2% (au 1er janvier 2024).

L’immobilier

Différentes stratégies d’investissement sont possibles :

• L’acquisition de votre résidence principale vous permettra de réduire vos charges une fois à la retraite. Vous pouvez également décider d’acheter un logement que vous n’occuperez pas durant les premières années, dans une résidence senior par exemple, et louer ce bien pour percevoir un complément de revenu.

• L’investissement locatif afin que les loyers couvrent une partie de vos dépenses à la retraite. La valeur du bien immobilier pourra en plus continuer à augmenter au fil du temps.

• L’achat d’un bien dit « patrimonial », en vue de réaliser une plus-value à la revente. Attention à choisir un bien dans un secteur prisé et en train de monter.

• Acquérir un bien en nue-propriété offre l’avantage de différer la réception des revenus locatifs, permettant ainsi une optimisation fiscale. Pendant votre période d’activité professionnelle, où la pression fiscale est la plus importante, vous choisissez temporairement de renoncer à ces revenus pour les percevoir ultérieurement, lors de votre départ à la retraite.

À noter : L’immobilier peut également fonctionner comme un élément de diversification au sein de votre portefeuille d’investissement financier.

Quelles sont vos options si vous êtes expatrié / non-résident ?

En tant qu’expatrié, il est probable que vos droits acquis à la retraite dans le cadre du système classique par répartition soient limités. Néanmoins, plusieurs solutions s’offrent à vous, parfaitement adaptées au mode de vie international des expatriés.

Le contrat d’assurance-vie international

La souscription à une assurance-vie international est l’une des meilleures options offerte aux expatriés.

Au-delà de la diversification des investissements à l’assurance-vie française, l’assurance-vie internationale offre en plus des options multidevises permettant de gérer les risques liés aux fluctuations des taux de change.

Ce type de contrat offre une flexibilité essentielle aux non-résidents en permettant la portabilité de leur épargne tout au long de leurs expatriations, simplifiant ainsi la gestion de leur patrimoine financier à l’international.

Côté fiscalité, il existe de surcroît des exonérations d’impôts sur les plus-values, et des dispositions successorales avantageuses permettant une transmission optimale du patrimoine des expatriés à leurs héritiers. Les assurances-vie internationales présentent des avantages considérables pour les non-résidents, et certains de ces avantages sont conservés après le retour en France.

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Le contrat de capitalisation international

Similaire à l’assurance-vie, le contrat de capitalisation international partage de nombreuses caractéristiques avec cette dernière.

Parmi ces similitudes, nous retrouvons notamment :

• Les garanties en capital offertes par les placements sécurisés.
• Les choix variés de supports d’investissement.
• Les possibilités d’achat dans différentes devises.
• Les possibilités de retrait assorties d’avantages fiscaux sous certaines conditions.

Les deux principales différences résident dans le cas du décès du souscripteur et dans la possibilité pour des personnes morales d’y souscrire.

En effet, contrairement à l’assurance-vie, le décès du souscripteur du contrat de capitalisation n’entraîne pas le dénouement automatique du contrat, ce dernier reste actif et intègre la succession du défunt. Ainsi, la durée de vie du contrat de capitalisation ne repose pas sur celle du souscripteur, les héritiers ont donc la possibilité de décider le maintien du contrat jusqu’à son terme ou d’effectuer un rachat du contrat.

Le Compte-Titres Ordinaire (CTO)

Un Compte-Titres Ordinaire (CTO) offre la possibilité d’investir directement sur les marchés financiers, permettant l’accès à une gamme variée d’actifs tels que des actions, des obligations, des fonds d’investissement, etc. Les avantages fiscaux sur les plus-values réalisées dépendront de votre pays de résidence fiscale et peuvent varier en termes de générosité.

L’intérêt d’un compte titres réside dans la possibilité de diversifier vos investissements et de tirer parti du potentiel de rendement à long terme des marchés actions, tout en conservant une flexibilité quant aux montants investis et aux flux de capitaux entrants et sortants.

Un autre avantage réside dans la possibilité de gérer un compte titres en ligne. Vous avez ainsi la possibilité de suivre et d’ajuster facilement vos investissements, peu importe votre lieu de résidence dans le monde.

Toutefois, il est important de garder à l’esprit que les investissements en bourse comportent des risques de volatilité et des risques de perte en capital. Il est donc essentiel de disposer d’un bon niveau de connaissances financières et d’adopter une stratégie d’investissement claire et définie sur le long terme.

En résumé, le compte titres représente une option patrimoniale supplémentaire à considérer pour préparer votre retraite en tant qu’expatrié ou non-résident, mais il nécessitera un bon niveau d’implication et de solides compétences financières.

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