Vivre à l’étranger ouvre un éventail de possibilités, tant sur le plan culturel et professionnel qu’en matière de gestion patrimoniale. En tant qu’expatriés et non-résidents, vous gagnez l’accès à des opportunités d’investissement exclusives. Diversifier son portefeuille, bénéficier de régimes fiscaux avantageux, ou encore sécuriser son avenir financier sont autant de priorités qui nécessitent une bonne connaissance des options de placement adaptées. Alors, quels sont les investissements les plus pertinents pour les expatriés et les non-résidents ?
Sommaire
Pourquoi est-il important de placer son argent en tant qu’expatrié ?
Partir vivre à l’étranger, c’est ouvrir la porte à de nouveaux horizons, mais c’est aussi devoir composer avec des systèmes fiscaux différents et des régulations complexes. Pour protéger et faire fructifier votre patrimoine, des choix de placement avisés sont essentiels. En tant qu’expatrié, vous bénéficiez d’opportunités d’investissement spécifiques offrant des avantages fiscaux inaccessibles aux résidents fiscaux français. Investir à l’étranger devient ainsi une démarche stratégique pour bâtir un avenir serein, peu importe les circonstances.
Par ailleurs, en tant que non-résident, vous ne cotisez plus pour votre retraite en France, ce qui rend indispensable la constitution d’une épargne dédiée pour garantir votre sécurité financière et celle de votre famille. Ces placements permettent non seulement de diversifier vos sources de revenus, mais aussi de vous protéger des fluctuations économiques internationales et de constituer une épargne de précaution.
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Assurance vie : la meilleure des solutions ?
L’assurance-vie demeure l’un des produits d’épargne préférés des Français, y compris pour les expatriés. Ce placement flexible et avantageux offre une fiscalité attrayante et une grande liberté de gestion. Mais quelles sont les variantes d’assurance-vie adaptées aux expatriés ? Découvrons ensemble les options les plus courantes et leurs particularités.
L’assurance vie luxembourgeoise
L’assurance vie luxembourgeoise est une option particulièrement prisée par les expatriés pour sa flexibilité et sa sécurité grâce au « triangle de sécurité« , un régime de protection des investisseurs unique au Luxembourg. Ce dispositif garantit une séparation stricte entre les actifs des assureurs et ceux des investisseurs, offrant une sécurité renforcée en cas de défaillance de l’assureur.
Ces contrats luxembourgeois offrent également une grande personnalisation, permettant de choisir parmi une vaste gamme d’unités de compte, incluant des fonds spécialisés ou des actifs alternatifs. Cette diversité permet d’adapter les investissements à divers profils de risque tout en profitant d’une fiscalité avantageuse, notamment pour les non-résidents.
Il convient toutefois de noter que l’assurance vie luxembourgeoise exige un ticket d’entrée plus élevé par rapport à d’autres produits d’assurance vie internationaux, avec un investissement initial pouvant atteindre plusieurs centaines de milliers d’euros. Cette barrière d’entrée en fait un produit particulièrement adapté aux investisseurs fortunés ou aux familles disposant d’un patrimoine conséquent. De plus, les procédures administratives pour ouvrir et gérer ces contrats sont plus lourdes en raison des exigences strictes en matière de conformité (vérifications anti-blanchiment, procédures de « Know Your Customer » (KYC) etc..), que celles des contrats internationaux proposés dans d’autres juridiction (île de Man, Jersey etc..)
L’assurance vie à l’international
L’assurance vie internationale représente une alternative attractive pour les expatriés, grâce à sa flexibilité géographique et sa capacité à offrir une diversification des actifs à l’échelle mondiale. Ces contrats permettent d’investir dans une large gamme d’actifs diversifiés, incluant des fonds d’investissement, des actions, des obligations et d’autres instruments financiers à travers le monde. Cette diversité d’actifs permet aux investisseurs de composer un portefeuille adapté à leur profil de risque et à leurs objectifs financiers, tout en profitant d’une optimisation fiscale selon leur pays de résidence.
L’assurance vie à l’île de Man par exemple, est prisée pour sa stabilité, sa réglementation rigoureuse, et sa flexibilité en matière de gestion des investissements. Elle permet aux expatriés de choisir parmi une large gamme d’options en devises multiples et se protéger ainsi contre les fluctuations de change. Son environnement fiscal attractif, incluant des reports d’imposition et l’absence de prélèvements sociaux pour les non-résidents, en fait une option intéressante pour optimiser sa fiscalité tout en diversifiant ses placements à l’international.
L’assurance vie française
Pour les expatriés attachés aux produits financiers français, il est tout à fait possible de souscrire à une assurance vie française et de continuer à l’alimenter depuis l’étranger. Vous continuerez à bénéficier des avantages fiscaux généralement associés à ces contrats, notamment en matière de transmission de patrimoine. Il est important de noter que les avantages fiscaux de ces contrats deviennent réellement significatifs après huit ans de détention. Cette durée permet de bénéficier d’abattements sur les gains lors de rachats, ce qui peut être intéressant pour ceux qui envisagent un retour en France ou qui ont des héritiers résidant dans l’Hexagone.
Toutefois, pour les expatriés l’assurance vie française demeure moins flexible comparée à des produits internationaux, comme ceux proposés au Luxembourg. Ces produits internationaux permettent une plus grande diversification des actifs et une gestion plus adaptée à une situation de mobilité internationale, avec des avantages fiscaux plus attrayants.
Contrat de capitalisation : une alternative de premier choix
Le contrat de capitalisation constitue un autre placement attractif pour les expatriés. Bien qu’il n’offre pas les mêmes avantages fiscaux successoraux que l’assurance-vie, il présente des atouts spécifiques intéressants, notamment en matière de diversification et de flexibilité de gestion des actifs.
L’un des principaux atouts du contrat de capitalisation est la possibilité de bénéficier d’une fiscalité allégée sur les revenus du capital, notamment grâce à l’absence de prélèvements sociaux pour les non-résidents. Les expatriés peuvent continuer à détenir leur contrat même en changeant de résidence fiscale, ce qui en fait un produit très flexible pour ceux qui envisagent de revenir en France ou installation dans un autre pays.
Avantage supplémentaire, le contrat de capitalisation ne se dénoue pas au décès du titulaire, mais intègre la masse successorale du défunt. Il est également possible de réaliser des donations de son vivant, ce qui peut être un outil de transmission patrimoniale très efficace.
Compte titres : la solution la plus accessible
Le compte titres ordinaire (CTO) est sans doute l’une des solutions les plus accessibles pour les expatriés souhaitant investir en bourse. Ce compte permet d’acheter et de vendre des actions, des obligations, des ETF et d’autres instruments financiers, à la fois sur les marchés français et internationaux.
Le CTO offre une grande liberté de gestion et une flexibilité incomparable, permettant aux investisseurs de diversifier leur portefeuille en fonction de leurs objectifs et de leur appétence pour le risque. À noter toutefois, que cette autonomie exige des connaissances financières plus approfondies car la gestion repose entièrement sur l’investisseur.
Il est également essentiel de rappeler que les gains réalisés via un compte titres sont soumis à la fiscalité de résidence, ce qui peut varier considérablement d’un pays à l’autre. Les expatriés doivent donc bien se renseigner sur la fiscalité applicable pour éviter toute déconvenue.
Immobilier : une solution à envisager même depuis l’étranger
L’investissement immobilier reste une valeur sûre, même pour les expatriés. Que ce soit pour générer des revenus locatifs, planifier un retour en France ou préparer sa retraite, l’immobilier offre une bonne sécurité et une valorisation sur le long terme. Les expatriés peuvent investir dans des biens immobiliers situés en France ou à l’étranger, en fonction de leur stratégie patrimoniale et des opportunités du marché.
La Société Civile de Placement en Immobilier (SCPI)
Les SCPI sont une option intéressante pour les expatriés. Ces fonds permettent d’investir dans un large portefeuille immobilier diversifié, sans les contraintes de gestion directe. Les SCPI internationales, par exemple, offrent la possibilité de s’exposer à des marchés étrangers tout en bénéficiant d’une gestion professionnelle. En outre, les revenus générés par les SCPI peuvent être faiblement fiscalisés selon le pays de résidence de l’investisseur, ce qui constitue un avantage non négligeable.
Les dispositifs LMNP & LMP
En complément, les dispositifs de Loueur en Meublé Non Professionnel (LMNP) et Loueur en Meublé Professionnel (LMP) représentent des opportunités intéressantes pour les expatriés souhaitant investir dans l’immobilier locatif. Le statut LMNP permet de générer des revenus locatifs tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse, notamment grâce à l’amortissement du bien, qui réduit significativement les revenus imposables.
Le statut LMP, quant à lui, s’adresse aux investisseurs disposant de revenus locatifs plus élevés. Il offre des avantages supplémentaires, comme l’exonération partielle des plus-values de cession après cinq ans de détention, sous certaines conditions.
Bon a savoir : Nous vous invitons a consulter notre article sur les différences entre les statuts LMNP et LMP si vous souhaitez en apprendre plus a ce sujet.
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Les questions les plus posées
L’assurance vie offre aux expatriés des avantages fiscaux notables, tels que l’exonération partielle ou totale des prélèvements sociaux en fonction de leur résidence. De plus, les gains sont généralement imposés uniquement lors du rachat, ce qui permet de différer l’imposition. En cas de décès, les contrats d’assurance vie facilitent la transmission du patrimoine avec des réductions sur les droits de succession.
Oui, les expatriés peuvent investir dans l’immobilier français via des dispositifs comme les SCPI ou les statuts LMNP/LMP, qui offrent des avantages fiscaux et une gestion facilitée. Ces options permettent de diversifier les investissements tout en générant des revenus locatifs, même depuis l’étranger.
L’assurance vie luxembourgeoise se distingue par une protection renforcée grâce au « triangle de sécurité » et une grande flexibilité pour les expatriés, permettant d’investir dans des actifs diversifiés à l’international. L’assurance vie française, en revanche, bien qu’offrant des avantages fiscaux après huit ans, est moins flexible en termes de gestion internationale et de diversification des actifs.