L’inquiétude croissante face au système de retraite traditionnel pousse de plus en plus de Français à épargner individuellement pour mieux préparer leurs vieux jours. Cette planification financière requiert une compréhension approfondie des divers outils disponibles pour faire des choix éclairés, en tenant compte de la situation familiale et du lieu de résidence.
Sommaire
Les placements retraite les plus intéressants
L’assurance-vie, le PER et le PEA sont tous des placements retraite intéressant pour un résident fiscal français. Leurs caractéristiques les distinguent légèrement, ce qui permet aux épargnants de faire un choix adapté à leur situation.
| Assurance-vie | PER | PEA | |
|---|---|---|---|
| Âge minimal | Dès la naissance | 18 ans* | 18 ans |
| Plafond de versement | Illimité | Illimité | 150 000€ |
| Disponibilité du capital | À tout moment | Déblocage conditionné | À tout moment |
| Supports | Fonds euros Unités de compte | Fonds euros Unités de compte | Actions de sociétés européennes ETFs et OPCVM composés à 75% d’actions européennes |
| Fiscalité | Exonération d’impôt partielle ou totale sur intérêts | Fiscalité avantageuse jusqu’à la retraite + déductions fiscales | Exonération d’impôt partielle ou totale sur gains en capital |
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L’assurance-vie
L’assurance-vie – bien qu’initialement non conçue pour l’épargne retraite – occupe une place prépondérante parmi les placements les plus intéressants. Elle est notamment appréciée pour :
- La flexibilité des modalités de versements : les versements effectués sur votre contrat d’assurance-vie ainsi que les retraits sont libres, vous pouvez donc gérer et disposer de votre épargne selon vos besoins du moment.
- La diversité des supports d’investissement : elle offre la possibilité d’investir dans de nombreux types d’actifs (fonds en euros, unités de compte, etc.) et ainsi de disposer à la fois de supports à faible risque et de supports à fort potentiel de rendement.
- Les avantages fiscaux : les intérêts générés dans le cadre d’une assurance-vie peuvent être partiellement ou totalement exonérés d’impôt passé les 8 ans de détention du contrat.
- La planification successorale : la transmission du capital en cas de décès du souscripteur est totalement exonérée d’imposition dans la limite d’un certain seuil. Ce faisant, l’assurance-vie est l’outil le plus adapté à un objectif d’optimisation fiscale de votre succession.
Si vous souhaitez en apprendre d’avantage à ce sujet, nous vous invitons à consulter notre article qui présente pourquoi l’assurance-vie est l’un des meilleurs placements pour préparer sa retraite.
Le Plan d’Épargne Retraite (PER)
Comme son nom l’indique et contrairement à l’assurance-vie, il a été spécifiquement conçu pour répondre aux besoins de constitution d’une épargne retraite, avec des conditions de versements et de retrait adaptées à cet objectif précis.
Les points forts du PER sont notamment :
- Une diversité de support d’investissement : tout comme l’assurance-vie, il permet de faire croître son capital retraite en investissant son argent dans des fonds en euros et des unités de compte en fonction de votre appétence au risque
- Des avantages fiscaux : contrairement aux versements sur un contrat d’assurance-vie, le montant des contributions à votre PER peut être déduit de votre revenu imposable. En outre, les gains accumulés bénéficient généralement d’un traitement fiscal avantageux jusqu’au moment de la retraite. Les retraits effectués au moment de la retraite sont, quant à eux, assujettis à l’imposition sur le revenu, mais souvent à un taux plus avantageux que durant la période d’activité professionnelle.
Concernant la planification de vos revenus à la retraite, le PER offre la possibilité de choisir entre une sortie en rente viagère pour vous garantir une régularité de revenus, ou une sortie en capital pour ceux souhaitant accéder librement à leur épargne.
Toutefois, une décision éclairée nécessite une compréhension du traitement fiscal des sommes perçues, dépendant du mode de sortie, du type de PER (individuel, collectif, etc.) et de la durée de détention du contrat.
Le Plan d’Épargne en Actions (PEA)
Ses caractéristiques en font une alternative intéressante à l’assurance-vie et au PER, qu’il convient d’expliciter.
- Une croissance dynamique du capital : axé principalement sur les actions européennes, il est particulièrement adapté aux épargnants souhaitant exploiter le potentiel de croissance des marchés boursiers européens. Cette orientation vers les actions implique une perspective de croissance plus dynamique de votre capital à long terme.
- Une flexibilité des versements et des supports d’investissement : le montant des versements sur un PEA est libre et la liste des actifs disponibles inclut des actions européennes, des ETF et des OPCVM composés au minimum à 75% de sociétés européennes. Ces derniers offrent à l’épargnant la possibilité de façonner son portefeuille selon ses objectifs financiers et sa tolérance au risque.
- Une fiscalité avantageuse : si vous retirez de l’argent de votre PEA une fois passé les 5 ans de détention, vos gains seront exonérés d’imposition. (Les prélèvements sociaux (CSG, CRDS) continueront en revanche à s’appliquer sur les gains du PEA).
Ainsi, il convient particulièrement à ceux qui privilégient la constitution d’un portefeuille à rendement dynamique tout en bénéficiant d’un régime fiscal avantageux lors des retraits.
Bon à savoir
Le plafond de versement d’un PEA est limité à 150 000€ !
L’immobilier
L’investissement immobilier est également un bon moyen de placer votre argent en vue de la retraite en raison des diverses incitations financières qu’il peut offrir. Ce type de placement permet de se constituer un patrimoine tangible, dont la valeur tend à augmenter avec le temps. Ce n’est pas sans raison qu’il demeure encore aujourd’hui une solution de planification successorale appréciée des Français.
- Une source de revenus réguliers : les investissements immobiliers locatifs peuvent vous générer des revenus réguliers sous forme de loyers que peuvent être utilisés pour financer un autre placement ou pour compléter vos revenus pendant la retraite.
- Une protection contre l’inflation : la valeur des biens immobiliers a tendance à suivre l’inflation. Leur valeur a le potentiel de croître avec le coût de la vie, ce qui peut constituer une protection contre la dépréciation de la monnaie au fil du temps.
- Des avantages fiscaux : les investissements immobiliers bénéficient très souvent d’incitations fiscales. Cela peut inclure des déductions d’impôt pour les intérêts hypothécaires, des avantages liés à la détention à long terme, ou des incitations fiscales spécifiques pour les investissements dans des localisations particulières.
Le saviez vous ?
Dans l’éventualité où vous songeriez à vous expatrier, la France a prévu des aménagements concernant la fiscalité de l’immobilier pour les non-résidents !
Quels placements pour les non-résidents / expatriés ?
Les placements en vue de la retraite les plus intéressants pour les expatriés diffèrent de ceux recommandés aux résidents français.
| Assurance-vie internationale | Contrat de Capitalisation | Compte Titres | |
|---|---|---|---|
| Avantages fiscaux | Exonérations d’impôts sur les plus-values + fiscalité successorale avantageuse | Traitement avantageux sur les gains | Exonérations d’impôts sur les plus-values + traitement favorable des dividendes |
| Mobilité et accessibilité | Mobilité internationale + options de transfert de contrat | Variable selon contrat et législation locale | Accès depuis n’importe où dans le monde |
| Flexibilité des versements | Versements réguliers ou ponctuels | Variable selon contrat | Variable selon compte |
| Protection du capital | Capital garantie selon contrat | Variable selon contrat | Capital non garanti |
| Succession | Transmission avantageuse pour les bénéficiaires | Transmission variable selon la législation locale | Transmission variable selon la législation locale |
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L’assurance-vie internationale
L’assurance-vie internationale occupe la position principale parmi les outils d’épargne retraite recommandés pour les expatriés. Elle possède les mêmes atouts que son homologue français auxquels s’ajoutent les points forts suivants :
- Portabilité : en tant que souscripteur d’une assurance-vie internationale, vous pouvez maintenir votre épargne et continuer d’alimenter cette dernière au sein d’un seul et même contrat tout en changeant de pays de résidence.
- Options multidevises : elle propose non seulement un panel étendu d’actifs dans lesquels investir, mais également des options multidevises, ce qui vous permet, en tant qu’expatrié, de vous prémunir des risques liés aux fluctuations des taux de change, les mouvements de devises pouvant influencer la valeur de vos placements.
- Régime fiscal avantageux : ces types de contrats proposent des dispositions fiscales avantageuses pour les expatriés, incluant des exonérations d’impôts sur les plus-values ainsi qu’une fiscalité attractive en ce qui concerne la succession.
Le contrat de capitalisation
Le contrat de capitalisation est une solution d’épargne à moyen ou long terme qui repose sur l’accumulation d’un capital grâce à l’investissement dans divers actifs et ressemble en ce sens beaucoup à l’assurance-vie.
Moins adapté que l’assurance-vie pour la planification successorale en raison de ses avantages fiscaux limités, il offre tout de même la possibilité de faire une donation de son vivant, une option absente de l’assurance-vie.
Par ailleurs, souscrire à un contrat de capitalisation adapté à la situation des expatriés permet de bénéficier des avantages suivants :
- Un traitement fiscal avantageux : les dispositifs fiscaux entourant les contrats de capitalisation impliquent souvent un traitement avantageux en ce qui concerne les gains générés.
- La succession et transmission de patrimoine : ils sont souvent conçus pour faciliter la succession et vous permettent, en tant qu’expatrié, d’organiser de manière efficace la transmission de vos actifs à vos héritiers tout en optimisant les aspects fiscaux.
Le Compte-Titres Ordinaire (CTO)
L’investissement par le biais d’un compte titres pour la constitution d’un capital retraite est une option préconisée pour les expatriés. Le compte titres possède de nombreux atouts avec en tête de ceux-ci :
- Une accessibilité et une gestion simplifiée : Les comptes titres sont généralement faciles à ouvrir et à gérer, avec une accessibilité accrue grâce à des plateformes en ligne et des outils de gestion de portefeuille. Cela permet aux expatriés de suivre l’évolution de leurs placements et de prendre des décisions en temps réel.
- Une diversité des actifs et une absence de limite de versements : Les comptes titres offrent une grande diversité en termes de choix d’actifs dans lesquels investir (actions, obligations, ETF, etc.) et concurrence en ce sens l’assurance-vie. Vous n’êtes pas limités dans le montant des versements et pouvez façonner votre portefeuille selon vos objectifs financiers et votre tolérance au risque.
- La libre disposition de votre capital : Les comptes titres offrent une liberté totale dans la gestion de votre capital et vous permettent de déposer et de retirer des fonds selon vos besoins et indépendamment de votre localisation.
- Des avantages fiscaux : Il peut s’agir d’exonérations d’impôt sur les plus-values à long terme, l’application de taux d’imposition avantageux, le traitement favorable des dividendes ou la possibilité de report des pertes fiscales afin d’atténuer l’impact financier des résultats négatifs.
Comment s’assurer d’avoir une bonne retraite ?
Planifier sa retraite ne s’improvise pas, cela nécessite une planification durant sa vie active si l’on souhaite s’assurer un revenu adapté à ses différents projets.
Anticipez vos besoins
Afin d’être véritablement efficace, la préparation de votre retraite doit se faire de manière méthodique ; c’est-à-dire en utilisant des objectifs chiffrés et en anticipant l’effet de l’inflation sur votre épargne. Il est recommandé de tenir compte à la fois de votre mode de vie actuel et de vos centres d’intérêt lors de votre calcul pour vos besoins futurs.
Pour ce faire, commencez par :
Faire à la fois le bilan du patrimoine que vous avez déjà accumulé ainsi que de vos projets à la retraite. En effet, cette période est propice à la réalisation de projets et passions mis de côté pendant la vie active. Que vous rêviez de voyages, de navigation ou d’une activité spécifique, il vous faudra planifier en conséquence.
Enfin, optez pour la retraite par capitalisation. Selon vos besoins et vos envies à la retraite, vos dépenses pourront considérablement varier. Que vous souhaitiez percevoir une rente viagère ou un capital, il s’agit du meilleur moyen d’atteindre vos objectifs financiers pour vivre le mode de vie souhaité à la retraite.
Capitalisez pour votre retraite
De plus en plus de Français prennent conscience des limites du système de retraite par répartition. En effet, les pensions associées à ce système peinent souvent à couvrir les besoins financiers réels des retraités et impliquent systématiquement une diminution des revenus.
Une seule solution pour pallier à cette baisse de revenu : la retraite par capitalisation.
Si vous êtes un jeune actif, il est opportun de débuter votre épargne dès que possible afin de tirer parti de l’effet cumulatif des intérêts composés, vous offrant ainsi une voie plus aisée vers l’indépendance financière.
De multiples options s’offrent à vous pour générer un complément de revenus, que ce soit sous forme de rente viagère ou de capital. Parmi les plus couramment utilisées, on retrouve :
- L’assurance-vie, vantée pour ses avantages fiscaux, notamment en matière de succession, sa souplesse dans les versements et les rachats, ainsi que sa diversité en termes de supports d’investissement.
- Le contrat de capitalisation, apprécié pour sa flexibilité dans les versements, ses rendements attractifs et la possibilité de réaliser des donations de son vivant.
- Le Plan d’Épargne Retraite (PER), particulièrement intéressant pour les résidents français grâce à la déduction des montants versés de leurs revenus imposables, offrant ainsi un avantage fiscal durant la vie active.
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Les questions les plus posées
Il est généralement recommandé de diversifier ses placements en combinant des supports sans risque (fonds en euros, obligations, etc..) et des supports plus risqués mais potentiellement plus rentables (actions, immobilier, etc..). L’allocation dépendra de votre horizon de placement et de votre appétence au risque.
Pour un expatrié, les solutions les plus adaptées seront l’assurance-vie internationale, le contrat de capitalisation international ou le compte titres international. Les options varieront en fonction de la fiscalité en vigueur dans le pays de résidence. Pour plus d’information, n’hésitez pas à nous contacter.
Il est conseillé de commencer à épargner pour la retraite dès l’entrée dans la vie active, idéalement dès que possible. Plus vous commencerez tôt, plus vous profiterez des effets bénéfiques des intérêts composés. Voir notre article : Pourquoi épargner pour sa retraite quand on est jeune actif.