Vivre sa retraite en Espagne : Tout ce que vous devez savoir

L’Espagne, avec son climat agréable, sa proximité géographique avec la France et son coût de la vie attractif, s’impose comme l’une des destinations préférées des retraités. Entre qualité des soins, richesse culturelle et mode de vie convivial, elle coche de nombreuses cases. Mais pour profiter pleinement de cette nouvelle vie, il est essentiel de bien préparer son projet : démarches administratives, fiscalité, assurance santé et gestion patrimoniale ne doivent pas être laissées au hasard.

Les points clés à retenir :

• Le climat, le coût de la vie et la proximité avec la France font de l’Espagne une destination idéale pour les retraités

• Les citoyens français n’ont pas besoin de visa, mais doivent obtenir un NIE et s’enregistrer en tant que résident

• Une bonne préparation patrimoniale permet d’optimiser la fiscalité et de sécuriser ses revenus à l’étranger

• Des régions variées comme Madrid, la Costa Blanca ou l’Andalousie offrent chacune un style de vie distinct

Pourquoi choisir l’Espagne pour vivre à la retraite ?

Choisir l’Espagne, c’est opter pour un pays à la fois dépaysant et accessible, tant sur le plan géographique que culturel. Le pays séduit par la qualité de ses infrastructures, son système de santé performant, et son art de vivre tourné vers le bien-être et la convivialité. De plus, son coût de la vie globalement plus abordable que dans l’Hexagone séduit un nombre croissant d’expatriés en quête de sérénité et de confort.

Un cadre de vie idéal pour les retraités

Le climat espagnol est réputé pour sa douceur, bien que l’on distingue plusieurs zones climatiques :

• Climat méditerranéen : présent dans l’Est (Catalogne, Communauté valencienne, Murcie) et le Sud (Andalousie). Les hivers y sont généralement doux et les étés chauds et secs

• Climat océanique : le Nord et la côte atlantique (Galice, Pays basque, Asturies) bénéficient de températures plus tempérées et d’une pluviométrie plus importante

• Climat continental : au centre du pays (Castille, Madrid), les étés peuvent être très chauds et les hivers rigoureux, avec des écarts de température marqués

Quelle que soit la région choisie, l’ensoleillement annuel est supérieur à celui de la France, offrant aux retraités un moral au beau fixe et la possibilité de multiplier les activités de plein air.

Sécurité et infrastructures

Sur le plan sécuritaire, l’Espagne jouit d’une stabilité reconnue, avec un taux de criminalité faible. Les grandes agglomérations (Madrid, Barcelone, Valence…) disposent d’infrastructures de transport modernes (métro, trains à grande vitesse, aéroports internationaux) et de services de santé performants. Les hôpitaux publics y sont de bonne qualité et le secteur privé, en plein essor, offre également d’excellentes prestations, bien qu’elles puissent être onéreuses sans couverture adaptée.

La plupart des grandes villes espagnoles possèdent en outre une vie culturelle riche (musées, festivals, théâtres), tandis que les stations balnéaires (Costa Blanca, Costa del Sol, îles Baléares et Canaries) proposent un large panel d’activités sportives et de loisirs pour profiter du soleil toute l’année.

La culture espagnole, marquée par un art de vivre tourné vers le partage et la convivialité, se reflète dans la cuisine locale, les fêtes traditionnelles et l’hospitalité des habitants. Tout cela contribue à créer une atmosphère chaleureuse particulièrement appréciée.

Un coût de la vie attractif

L’un des attraits majeurs de l’Espagne pour les retraités réside dans son coût de la vie, moins élevé qu’en France. Voici les principaux postes de dépense à considérer :

• Logement : les loyers et les prix d’achat immobilier sont globalement plus abordables, surtout dans les régions moins touristiques. Cependant, dans des zones prisées (Barcelone, Madrid, certaines parties de la Costa del Sol), les prix peuvent rapidement grimper

• Alimentation : les produits locaux (fruits, légumes, poisson) restent très accessibles, notamment grâce à l’abondance de marchés et de petits commerces traditionnels

• Transports et loisirs : les transports publics (bus, trains régionaux) sont moins coûteux qu’en France et les activités de loisirs (restaurants, cafés, sorties culturelles) peuvent s’avérer plus abordables, en particulier hors des zones ultra-touristiques

Bien que l’Espagne offre un cadre de vie moins cher dans l’ensemble, nous vous recommendons de disposer d’une source de revenus complémentaire (placements financiers, investissements immobiliers, assurance-vie bien structurée) est un atout majeur pour anticiper les aléas de la vie d’expatrié et profiter pleinement de votre retraite espagnole.

À découvrir également : vous vous interrogez sur les démarches pour toucher votre pension française depuis l’étranger ? Consultez notre guide complet pour savoir comment organiser le versement de votre retraite une fois expatrié.

Accompagnement gratuit

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Les visas à disposition des retraités pour vivre en Espagne

Contrairement à d’autres pays, l’Espagne ne nécessite pas de visa pour les retraités français souhaitant s’y installer, du fait de l’appartenance de la France à l’Union européenne. Toutefois, des démarches administratives spécifiques sont obligatoires si vous prévoyez de rester plus de trois mois. Pour les retraités hors UE, il existe aussi des solutions de séjour de longue durée, comme le visa non lucratif ou le Golden Visa. Dans tous les cas, obtenir son NIE (Numéro d’Identification des Étrangers) est indispensable pour s’intégrer légalement dans le pays.

Pour les ressortissants de l’Union européenne

Critères d’éligibilité :

• Être citoyen d’un pays membre de l’UE (comme la France) ou de l’EEE (Espace économique européen)

• Disposer d’une assurance maladie valide en Espagne (carte européenne d’assurance maladie pour de courts séjours ou inscription au système de santé espagnol via le formulaire S1 pour les retraités)

• Pouvoir justifier de ressources financières suffisantes afin de ne pas dépendre de l’aide sociale espagnole

Formalités et obligations :

• NIE (Número de Identificación de Extranjero) : permet d’ouvrir un compte bancaire, d’acheter ou de louer un logement, ou encore de souscrire une assurance. Le NIE peut être demandé au consulat d’Espagne en France ou directement en Espagne (commissariat de police, bureau d’immigration)

• Inscription au Registro Central de Extranjeros : vous recevez un Certificado de Registro (carte verte ou attestation de résidence). C’est une étape importante pour être reconnu comme résident en Espagne, accéder pleinement aux droits sociaux et assurer votre statut fiscal.

• Preuve de ressources : attestation de votre pension ou relevés bancaires démontrant un niveau de vie suffisant. L’Espagne n’exige pas de montant minimum uniforme pour tous les retraités européens, mais vous devez prouver que vous n’allez pas solliciter l’assistance sociale.

Pour les ressortissants hors UE : le visa non lucratif et le Golden Visa

Bien que la majorité des retraités francophones soient citoyens de l’UE, certains peuvent être de nationalités hors EEE (ou avoir un conjoint hors UE). Dans ce cas, il existe des visas spécifiques pour passer sa retraite en Espagne.

Visa non lucratif :

• Il permet de résider en Espagne sans y travailler.

• Vous devez justifier de revenus mensuels stables, généralement autour de 2 300 à 2 400 euros (ou plus si vous venez avec votre famille).

• Souscrire une assurance santé privée couvrant les frais médicaux est obligatoire.

• Le visa est accordé pour un an, renouvelable par périodes de deux ans, sous réserve de prouver le maintien des conditions financières et administratives.

Golden Visa

• Il s’adresse aux investisseurs disposés à injecter au moins 500 000 euros dans l’immobilier (hors emprunt) ou des montants supérieurs dans la dette publique ou des actions.

• Son principal avantage réside dans la possibilité de travailler en Espagne et de faire bénéficier du même statut à sa famille (conjoint, enfants).

• Il est délivré pour deux ans, renouvelable ensuite par périodes de cinq ans tant que l’investissement est conservé.

Bon à savoir : que vous optiez pour le visa non lucratif ou le Golden Visa, vous devrez obtenir un Numéro d’Identification des Étrangers (NIE) pour mener à bien vos démarches.

Où vivre en Espagne en tant que retraité ?

L’Espagne propose un éventail de régions et de modes de vie très variés, qu’il s’agisse de grandes villes culturelles, de stations balnéaires ou d’îles ensoleillées. Le choix du lieu de résidence dépendra essentiellement de votre budget, de vos préférences en matière de climat et d’activités, ainsi que de votre besoin d’infrastructures médicales ou de services adaptés aux expatriés.

Madrid

• Capitale culturelle : musées mondialement connus (Prado, Reina Sofía), théâtres et vie nocturne animée

• Système de santé : qualité des hôpitaux publics et privés, grand nombre de cliniques spécialisées

• Position centrale : accès facilité aux autres régions d’Espagne et vols directs vers la France

• Budget similaire à Barcelone : les quartiers centraux sont onéreux, mais certains secteurs périphériques restent plus abordables

Barcelone

• Dynamisme culturel : architecture moderniste (Gaudí), musées de renom, scène artistique et musicale foisonnante

• Infrastructures développées : hôpitaux de qualité, transports en commun performants (métro, bus, train)

• Vie urbaine animée : nombreux bars, restaurants et événements sportifs

• Coût de la vie élevé : le prix des loyers et des biens immobiliers est parmi les plus hauts d’Espagne

Costa Blanca (Alicante, Valence, Benidorm)

• Climat doux : ensoleillement quasi permanent et hivers peu rigoureux

• Coût de la vie attractif : logements moins chers qu’à Barcelone ou Madrid, surtout en dehors des zones très touristiques

• Communauté d’expatriés importante : clubs francophones, services en français dans certaines villes, entraide locale

• Activités variées : plages, golf, sports nautiques, randonnées

Andalousie (Séville, Malaga, Marbella…)

• Riche patrimoine culturel : monuments historiques (Alcázar de Séville, Alhambra de Grenade), festivals traditionnels (Feria de Abril, Semaine Sainte)

• Paysages diversifiés : plages sur la Costa del Sol, villages blancs, parcs naturels montagneux

• Climat agréable : étés très chauds dans l’intérieur des terres, mais températures douces en bord de mer

• Avantages fiscaux : certaines municipalités accordent des réductions ou exonérations partielles pour les retraités étrangers, mais cela varie d’une province à l’autre

Îles Baléares et Canaries

• Décor de carte postale : plages paradisiaques, mer turquoise, paysages volcaniques pour les Canaries

• Climat doux toute l’année : températures modérées même en hiver, particulièrement aux Canaries grâce à leur position géographique

• Bonne infrastructure : aéroports internationaux, hôpitaux et cliniques spécialisées, offre touristique développée

• Coût de la vie potentiellement plus élevé : l’insularité peut renchérir certains produits (alimentaires, importés) et le marché immobilier est souvent prisé des vacanciers et des investisseurs

Santé et assurance pour retraités en Espagne

Même si l’Espagne dispose d’un système de santé public de très bonne qualité, certains retraités peuvent préférer le secteur privé pour raccourcir les délais d’attente ou accéder à des services plus personnalisés.

Qualité des soins en Espagne

Le réseau de santé espagnol est réputé pour sa très bonne qualité et sa proximité géographique avec la France, ce qui peut rassurer de nombreux retraités. Les grandes villes (Madrid, Barcelone, Valence…) proposent :

• Hôpitaux publics modernes : généralement bien équipés, avec des spécialistes formés à des standards européens

• Cliniques et centres hospitaliers privés : offrent un service rapide, parfois multilingue, notamment dans les zones touristiques où la demande internationale est importante

• Professionnels compétents : médecins et infirmiers ayant un haut niveau de qualification, formés en Espagne ou dans d’autres pays de l’UE

Points de vigilance : Les délais dans le public peuvent être plus longs pour des interventions chirurgicales non urgentes. Dans le privé, les coûts peuvent grimper rapidement (examens poussés, opérations, hospitalisations de longue durée), d’où l’importance d’une bonne assurance.

Pourquoi souscrire une assurance santé adaptée ?

Pour les retraités français ou issus de l’Union européenne, l’inscription au système public espagnol via le formulaire S1 permet d’avoir accès aux soins dans les mêmes conditions que les résidents locaux. La Carte Européenne d’Assurance Maladie (CEAM) peut suffire pour des séjours temporaires, mais ne remplace pas l’enregistrement officiel en Espagne.

Même avec le S1, une assurance santé complémentaire est vivement conseillée pour accéder plus rapidement aux soins spécialisés ou couvrir certaines dépenses non prises en charge.

Pour les ressortissants hors UE, une assurance santé privée est obligatoire pour obtenir un visa de séjour en Espagne. Elle doit couvrir l’ensemble des frais médicaux, y compris l’hospitalisation. Certaines démarches permettent, sous conditions, d’accéder ultérieurement au système public.

Envisager une assurance décès et rapatriement

Il peut être judicieux de prévoir un contrat qui inclut des garanties décès et rapatriement :

• Rapatriement de dépouille en cas de décès en Espagne, ce qui peut soulager vos proches de démarches longues et coûteuses.

• Versement d’un capital ou d’une rente aux ayants droit pour couvrir certaines formalités (frais d’obsèques, successions, etc.).

Planifier son patrimoine pour une retraite sereine en Espagne

Une expatriation réussie ne se limite pas à choisir la bonne région ou un climat agréable. Pour maintenir son niveau de vie et anticiper les contraintes fiscales, il est essentiel de préparer en amont sa stratégie patrimoniale et d’adapter ses placements à son futur statut de résident espagnol.

Pourquoi anticiper son expatriation financièrement ?

• Sécuriser des revenus complémentaires : en plus de votre pension de retraite, il est recommandé de disposer de revenus passifs (via une assurance-vie, un contrat de capitalisation ou un compte-titres) pour faire face aux dépenses courantes et imprévues

• Prévoir son imposition en Espagne : la convention fiscale franco-espagnole évite la double imposition, mais nous vous invitons tout de même à vous renseigner sur quelles pensions et revenus seront imposés en Espagne, et comment les déclarer

• Limiter l’exposition aux risques économiques : la diversification de vos placements (en termes de classes d’actifs ou de localisation géographique) permet de limiter l’impact des variations du marché immobilier, des taux de change ou de l’inflation

Les placements financiers stratégiques avant de partir

Voici quelques options courantes à envisager avant votre départ :

Placement	Avantages	Inconvénients
Assurance-vie luxembourgeoise	Sécurité juridique renforcée (super privilège du déposant), fiscalité attractive selon les cas, large choix d’actifs via l’architecture ouverte	Montant d’entrée élevé (souvent 250 000 €), fiscalité dépendante du pays de résidence
Contrat de capitalisation	Transmission facilitée, capital non dénoué au décès, souplesse dans la gestion.	Moins d’avantages successoraux que l’assurance-vie, rachats imposables
Compte-titres	Accès direct aux marchés (actions, ETF, obligations), grande liquidité	Fiscalité lourde en Espagne (pas d’abattement, imposition sur plus-values et dividendes), pas d’avantage successoral
Investissement immobilier	Accès à une résidence principale sous le soleil, coût au m² généralement inférieur à la France, possibilité de location saisonnière dans les zones touristiques	Frais d’acquisition élevés, fiscalité locale sur les revenus locatifs et les plus-values, forte disparité des prix et rendements selon les régions

À noter : si l’assurance-vie luxembourgeoise dépasse votre budget, sachez qu’il existe des solutions similaires dans d’autres juridictions comme l’île de Man ou Jersey. Ces contrats offrent une bonne protection du capital et une fiscalité avantageuse, avec des conditions d’entrée bien plus accessibles.

L’optimisation fiscale pour expatriés en Espagne

S’installer en Espagne ne vous exonère pas de vos obligations fiscale, bien au contraire. Selon la convention fiscale entre la France et l’Espagne :

• Les pensions de retraite du secteur privé sont imposables en Espagne.

• Les pensions du secteur public (fonctionnaires, militaires…) restent imposables en France, sauf cas particuliers.

• Il est impératif de déclarer votre changement de résidence fiscale auprès de l’administration française (formulaire 2042) et de vous enregistrer fiscalement en Espagne.

Par ailleurs, la fiscalité successorale varie fortement selon les régions espagnoles. Certaines communautés autonomes (comme Madrid ou l’Andalousie) appliquent des abattements généreux pour les héritiers directs, tandis que d’autres sont nettement plus strictes.

Enfin, si vous détenez un patrimoine important ou des biens immobiliers dans les deux pays, il est fortement recommandé de mettre en place une stratégie patrimoniale afin de limiter les droits de succession et éviter les conflits fiscaux. Si vous souhaitez être accompagné dans cette démarche, nos conseillers en gestion de patrimoine international sont à votre disposition pour vous aider à structurer votre situation en toute sérénité.

Ambassade et consulats : vos interlocuteurs en Espagne

Les représentations diplomatiques françaises sont vos relais officiels pour toutes vos démarches administratives, consulaires et de sécurité.

Ambassade de France en Espagne (Madrid) :

• Adresse : Calle Salustiano Olózaga, 9 – 28001 Madrid

• Téléphone : +34 91 423 89 00

• Site officiel : es.ambafrance.org

Consulat général de Madrid :

• Adresse : Calle Marqués de la Ensenada, 10 – 28004 Madrid

• Téléphone : +34 91 215 91 00

Consulat général de Barcelonne :

• Adresse : Ronda Universitat, 22 bis, 4ª planta – 08007 Barcelona

• Téléphone : +34 93 028 99 20

Des consulats honoraires sont également présents dans plusieurs grandes villes espagnoles pour accompagner les Français dans certaines démarches de proximité (remise de documents, informations locales, événements culturels) : Alicante, Valence, Malaga, Séville, Bilbao, Santa Cruz de Tenerife, Palma de Majorque.

Bon à savoir : ces consulats honoraires ne disposent pas forcement d’un service d’état civil ou de délivrance de passeport, mais peuvent être des relais utiles pour les démarches courantes ou en cas d’urgence.

Accompagnement gratuit

L’optimisation des revenus à l’étranger, en particulier en ce qui concerne la fiscalité, représente un élément déterminant pour les retraités. Profitez dès à présent d’un rendez-vous avec l’un de nos conseillers afin qu’il puisse vous guider dans vos questionnements.

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